정부가 작년에 가계빛이 많다며 2월 1일 부터 주태담보대출에 대한 규제를 강화 했습니다.
작년 그리고 올 1월 까지는 기존대로 대출을 하고
2016년 2월1일 부터는 상환을 할 수 있는 만큼만 대출을 해준다는대요
참나 .. 그렇다고 서민들이 없는돈을 어디서 할 수도 없는것이고
아마 금리가 비싼 제2금융권으로 어쩔수 없이 가는것 아니겠습니까?
목적은 대출을 강화해서 대출율을 내리자는 것인데 길거리에 나갈수도 없는것이고
누군 대출을 하고 싶어 합니까? 돈이없어서 하는것이데..참 답답합니다.
물론 돈이 있는 분들이야 상관없지만 서민들은 좀더 살기 힘들것 같습니다.
올해 부터 바뀐 대출 정책에 대해 알아보고 어떻게 하면 좀더 유리한지 살펴 보도록 하겠습니다.
주택담보대출 알아보기 |
우선 아파트 담보 대출금액이 축소가 되었습니다.
기존에 대출상품인 모기지론을 취급하지 않기로 결정되었습니다.
그러면서 대출한도도 축소가 되어 서울 아파트 방하나 기준으로 약 2000만원 에서 3000만원 정도 줄어들것으로 보입니다.
이전에 판매를 했던 대출상품은 월 2월 5일 부터 중단하게 됩니다.
1. 방공제 |
실제로 주택금액 가의 70% 정도로 대출을 해주게 됩니다.
이유는 주택담보인정 비율이라는 한도에서
임차인을 보호하기 위한 최소 금액을 제외하기 때문입니다.
예를 들어 A 씨가 주택 매매를 하고 전세를 놓을 경우 세입자에 대한 보호가 되는데
그 금애을 제외하고 대출을 해준다는 것이지요
전세를 놓게 될경우를 대비하여 방 개수만큼 제외되고 대출이 이루어 집니다. 이것을 '방공제' 라고 부릅니다.
하지만 집을 세주지 않는 다는 증빙서류를 제출할 경우 방공제없이 70%를 대출해주었는데요
이젠 예외없이 방공제를 하겠다는 거지요 .
그만큼 대출 금액이 줄어든다는 것입니다.
다만 아파트 신규 분양등 집단 대출이 이루어 질때와 기존 대출 전환시에는 모기지신용상품을 허용하기로 했습니다.
2. 대출심사 |
심사도 까다로워 질것으로 예상되는데요 .
기존에는 주택담보인 만큼 소득에 상관없이 주택에 대해 담보를 하여 대출 심사를 하였는데요
이젠 소득에 기준해서 대출을 해줍니다.
그래서 소득증명 서류도 포함되어야 하는것이지요
소득이 얼마냐에 따리 상환할 수 있는 금액이 나오기 때문에 대출 금액도 달라지게 됩니다.
쉽게 예를 들면 1억원짜리 집이 있는데 전엔 집에 하자만 없고 개인 신용에 문제가 없다면 대출이 되었지만
이젠 소득이 없으면 대출이 힘들고 , 소득이 있다 하더라도 예전만큼 대출한도가 높지 않습니다.
3. 대출상품 |
대출을 하면 어떻게 상환을 할것인가에 대한 대출 상품이 있습니다.
원리금 균등상환, 원금균등상환, 원금만기일시상환 크게 3가지가 있습니다.
지금까지는 어떻게 대출금을 상환할것인가에 대해 선택을 할 수 있었습니다.
보유금이 없으신 분들은 원금만기일시상환 방법을 많이 하셨는데요
이 상품은 우선 이자만 내고 나중에 대출금을 한번에 상환하는것입니다.
당장 돈이 없으신 분들이 많이 선택하는 이유입니다.
하지만 이젠 이 상품을 선택할 수가 없습니다.
원금과 이자를 함께 상환해야 하기 때문이죠
원금과 이자를 함께 월납을 해야하기 때문에 가계 부담이 심해진거죠
예를 들어보겠습니다. ^^
대출금을 1억을 원금만기일시상환 5년 만기로 3.6%에 했다고 가정해보겠습니다.
만약 거치식으로 대출을 했다면 한달 내는 대출이자가 약 300,000정도 됩니다.
만지만 이제는 원금과 함께 납부를 해야 하기 때문에
원리금 균등상환시 1,523,656 + 이자 300,000 원해서 약 1,523,656 원을 납부해야 합니다.
원금 균등 상환시는 매월 1,966,666 원을 납부내해 합니다.
그렇다고 원금만기일시상환이 좋다고, 또는 원리금 균등상환시 나쁘다고 할수 없습니다.
가계 상황에 따라 여유가 된다면 원금과 함께 납부하는것이 때문에 이자가 줄어들어 더 이익입니다.
하지만 원금만기일시상환으로 하면 이자만내고 여유자금이 되는데로 원하는 액수 만큼 중도금을 납부 하시면 되기 때문에
역시 이자가 줄어듭니다.
이러헥 각각에 대한 장단점이 있습니다.
결론은 이제 이자만 납부하는 상품은 되지 않고 원금과 함께 납부를 해야 한다는 것입니다.
대출을 하여 내집마려의 꿈은 누구에게나 있습니다. 하지만 그러기 위해 매매할 집과 대출 상품에 대해서 잘 아아보아야 합니다.
하나하나 챙기면서 내집마련의 꿈을 이루시길 바랍니다.
주거형 오피스텔의 대출과, 일반 아파트의 대출 상품은 다릅니다. 그렇기 대문에 매매하려는 집과 대출상품을 꼼꼼하게 알아보시기 바랍니다.
조만간 집과 대출 상품에 대해서 소개해 드리겠습니다.
감사합니다.